هزینه آی وی اف با بیمه تکمیلی چقدر است؟
درمان IVF یا لقاح آزمایشگاهی معمولا تنها به یک عمل محدود نمی شود. مشاوره و ویزیت متخصص، آزمایش های تشخیصی، سونوگرافی، داروهای تحریک تخمدان، تخمک گیری، آماده سازی اسپرم، لقاح آزمایشگاهی، انتقال جنین و در برخی موارد فریز و نگهداری جنین، هرکدام می توانند بخشی از هزینه نهایی را تشکیل دهند. اینکه کدام یک از این خدمات تحت پوشش بیمه قرار بگیرد، به قرارداد بیمه و نوع پوشش درمان ناباروری بستگی دارد.
نکته مهم این است که داشتن بیمه تکمیلی به معنای پرداخت کامل هزینه IVF نیست. حتی اگر درمان ناباروری در تعهدات بیمه نامه قرار داشته باشد، ممکن است سقف مشخصی برای آن تعیین شده باشد و بیمار پس از استفاده از سقف سالانه یا کسر فرانشیز، مابقی هزینه را شخصاً پرداخت کند.
برای برآورد هزینه آی وی اف با بیمه تکمیلی ابتدا باید بدانیم هزینه درمان از چه قسمت هایی تشکیل می شود. مبلغ پرداختی فقط مربوط به مرحله آزمایشگاهی IVF نیست و نسبت به شرایط زوج ممکن است خدمات متعددی قبل و بعد از آن انجام شود.
بیمه تکمیلی چقدر از هزینه IVF را پرداخت می کند؟
میزان پرداخت بیمه تکمیلی را نمی توان صرفاً بر اساس نام شرکت بیمه تعیین کرد. در بسیاری از قراردادها، نوع طرح بیمه، سقف تعهد، فرانشیز، تعداد افراد تحت پوشش و شرایط قرارداد گروهی تعیین کننده میزان پرداخت هستند.
برای مثال، در آیین نامه منتشرشده از سوی بیمه ایران، درمان ناباروری و نازایی شامل برخی اعمال مرتبط با IVF در چارچوب شرایط مقرر در بیمه نامه مطرح شده است و میزان جبران هزینه به سقف تعهد مربوط می شود.
همچنین در شرایط عمومی درمان منتشرشده توسط بیمه آسیا، پوشش درمان نازایی و ناباروری شامل خدماتی مانند IUI، GIFT، ZIFT، میکرواینجکشن و IVF پیش بینی شده و برای این پوشش شرایطی از جمله سقف تعهد و دوره انتظار مشخص شده است.
در نتیجه نمی توان گفت مثلا بیمه تکمیلی ۹۰ درصد هزینه IVF را پرداخت می کند و این جمله را برای همه بیمه شدگان صحیح دانست. درصد پرداخت واقعی باید بر اساس بیمه نامه و قرارداد فرد مشخص شود.
یک مثال ساده برای محاسبه هزینه IVF با بیمه تکمیلی
فرض کنید هزینه قابل قبول یک خدمت درمان مشکل باروری ۸۰ میلیون تومان باشد و سقف تعهد بیمه برای این خدمت ۵۰ میلیون تومان تعیین شده باشد. اگر بیمه نامه فرانشیز نیز داشته باشد، تمام مبلغ ۸۰ میلیون تومان قابل پرداخت توسط بیمه نخواهد بود.
در چنین شرایطی ابتدا هزینه مشمول تعهد بیمه مشخص می شود، سپس فرانشیز و محدودیت های قرارداد اعمال می شود و در نهایت تا سقف تعهد بیمه پرداخت خواهد شد. بنابراین ممکن است بخشی از هزینه حتی در صورت داشتن پوشش IVF همچنان بر عهده بیمار باقی بماند.
این مثال صرفاً برای توضیح روش محاسبه است و نباید به عنوان تعرفه یا مبلغ پرداختی قطعی بیمه تلقی شود.
عوامل موثر بر پوشش IVF در بیمه تکمیلی
- مفاد و شرایط بیمه نامه: پوشش IVF به طرح انتخابی بستگی دارد و ممکن است یک شرکت بیمه در طرح های مختلف، سقف تعهد یا شرایط متفاوتی برای درمان تعیین کند.
- نوع قرارداد بیمه: بیمه های تکمیلی گروهی و انفرادی الزاماً پوشش یکسانی ندارند و سقف پرداخت و شرایط استفاده از IVF می تواند در هر قرارداد متفاوت باشد.
- سقف تعهدات: بیمه برای درمان تا مبلغ مشخصی هزینه ها را تقبل می کند و هزینه های بیشتر از سقف تعیین شده بر عهده بیمار خواهد بود.
- فرانشیز بیمه: اگر برای خدمات ناباروری فرانشیز در نظر گرفته شده باشد، بخشی از هزینه درمان باید توسط بیمه شده پرداخت شود.
- طرف قرارداد بودن مرکز درمانی: مراجعه به مراکز طرف قرارداد بیمه می تواند روند استفاده از پوشش و میزان پرداخت اولیه بیمار را تحت تأثیر قرار دهد.
- دوره انتظار: برخی بیمه نامه ها برای استفاده از پوشش ناباروری دوره انتظار مثلا ۹ ماه تعیین می کنند؛ بنابراین زمان شروع بیمه نیز اهمیت دارد.
آیا بیمه تکمیلی هزینه داروهای IVF را هم پرداخت می کند؟
هزینه دارو یکی از بخش های قابل توجه درمان ناباروری است، اما نحوه پوشش آن با هزینه خود فرآیند IVF یکسان نیست. دارو ممکن است تحت پوشش بیمه پایه یا تکمیلی قرار بگیرد و شرایط پرداخت آن به نسخه، نوع دارو، فهرست دارویی و سقف تعهدات بستگی داشته باشد.
برای نمونه، بیمه سامان در توضیحات بیمه درمان تکمیلی انفرادی خود، پوشش ویزیت و دارو را با شرایط مشخصی مطرح کرده و درباره دارو به سهم بیمه گر اول نیز اشاره کرده است.
به همین دلیل بهتر است قبل از خرید دارو، از بیمه درباره نحوه ثبت نسخه و اینکه داروی موردنظر از چه محل و با چه شرایطی قابل دریافت است، استعلام بگیرید.
قیمت آی وی اف با بیمه تکمیلی مختلف
در مورد شرکت های بیمه مختلف نمی توان صرفاً بر اساس نام شرکت پاسخ قطعی داد. علت این است که پوشش درمان ناباروری می تواند به نوع بیمه نامه، قرارداد گروهی، سقف تعهدات و شرایط اختصاصی قرارداد بستگی داشته باشد.
بنابراین اگر نام بیمه ای مانند دانا، البرز، دی یا پارسیان را در اینترنت مشاهده کردید که در یکی از صفحات عمومی به عنوان «بیمه دارای پوشش IVF» معرفی شده است، این موضوع الزاماً به معنی آن نیست که تمام بیمه شدگان آن شرکت با هر نوع بیمه نامه ای از پوشش یکسان برخوردارند.
ملاک نهایی، بیمه نامه و قرارداد معتبر فرد بیمه شده است.
این نکته به خصوص برای کسانی اهمیت دارد که قصد دارند صرفاً برای استفاده از هزینه IVF بیمه تکمیلی خریداری کنند. پیش از پرداخت حق بیمه باید مشخص شود که پوشش ناباروری در طرح موردنظر وجود دارد، دوره انتظار آن چقدر است و سقف تعهد آن چه میزان تعیین شده است.
بیمه تکمیلی ایران
در آیین نامه شماره ۹۹ منتشرشده توسط بیمه ایران، درمان ناباروری و نازایی و برخی اعمال مرتبط با آن از جمله IVF در چارچوب پوشش های تعریف شده مورد اشاره قرار گرفته است. در متن این آیین نامه، جبران هزینه درمان ناباروری و نازایی با محدودیت های مشخصی نسبت به سقف تعهد مطرح شده است.
همچنین در قرار جدید بیمه ایران با مرکز فوق تخصصی درمان ناباروری ابن سینا که یکی از مراکز حضور دکتر یونسی می باشد هم از تخفیف بیمه برخوردار خواهند بود و تا حدود 20 درصد هزینه درمان ناباروری را فرانشیز خواهند داشت.
بیمه تکمیلی دی
برای بیمه دی، جدول منتشرشده برای طرح های انفرادی ۱۴۰۵، سقف نازایی و ناباروری را از ۴ میلیون تومان تا ۱۲ میلیون تومان، با توجه به طرح، نشان می دهد. در طرح های گروهی نیز ارقام متفاوت است و در نمونه منتشرشده سقف نازایی از ۱۰ تا ۱۸ میلیون تومان متغیر است. اما این اعداد را نباید به عنوان جدول رسمی سایت بیمه دی در مقاله معرفی کنیم؛ منبعی که این ارقام را منتشر کرده، صفحه فروش مقایسه بیمه است نه سایت رسمی شرکت.
بیمه تکمیلی سامان
در صفحه محصول بیمه درمان تکمیلی خانواده سامان، پوشش درمان نازایی و ناباروری شامل GIFT، ZIFT، IUI، میکرواینجکشن و IVF ذکر شده است. با این حال، سقف IVF در همان صفحه بر اساس سطح طرح انتخابی متفاوت است و نباید یک رقم واحد برای تمام بیمه شدگان سامان اعلام شود.
همچنین در اطلاعات رسمی همین محصول، برای درمان نازایی و ناباروری دوره انتظار ۹ ماهه اعلام شده است. بنابراین کسی که تازه بیمه را خریداری کرده، لزوماً نمی تواند بلافاصله از پوشش IVF استفاده کند.
بیمه تکمیلی آسیا
در شرایط عمومی بیمه درمان منتشرشده توسط بیمه آسیا، درمان نازایی و ناباروری شامل اعمال جراحی مرتبط با IUI، GIFT، ZIFT، میکرواینجکشن و IVF به عنوان پوشش قابل ارائه مطرح شده است. این سند همچنین برای این پوشش، شرایطی درباره سقف تعهد و دوره انتظار تعیین می کند.
نکته مهم برای بیمه شده این است که شرایط عمومی به تنهایی برای محاسبه مبلغ نهایی کافی نیست و باید قرارداد و الحاقیه بیمه نامه نیز بررسی شود.
بیمه تکمیلی گروهی برای IVF بهتر است یا انفرادی؟
بیمه تکمیلی گروهی بر اساس قرارداد سازمان یا شرکت تنظیم می شود و پوشش های آن به توافق میان بیمه گذار و شرکت بیمه بستگی دارد. بیمه تکمیلی انفرادی نیز بر اساس طرح انتخابی و شرایط شرکت بیمه تعیین می شود.
برای فردی که از قبل تحت پوشش بیمه تکمیلی گروهی است، بهترین اقدام این است که قبل از شروع درمان از واحد منابع انسانی یا شرکت بیمه درباره سقف و شرایط پوشش ناباروری استعلام بگیرد. خرید بیمه جدید بدون بررسی دوره انتظار نیز ممکن است برای درمان نزدیک مدت کاربردی نداشته باشد.
آیا بیمه تکمیلی تمام هزینه IVF را پرداخت می کند؟
در اغلب موارد نباید انتظار داشت که کل هزینه IVF بدون محدودیت توسط بیمه پرداخت شود. پرداخت بیمه می تواند با سقف تعهد، فرانشیز، تعرفه مورد قبول بیمه، نوع مرکز درمانی و شرایط قرارداد محدود شود.
حتی زمانی که اصل خدمت IVF در تعهد بیمه قرار دارد، ممکن است بعضی هزینه های جانبی یا خدماتی که خارج از تعهد بیمه نامه هستند، توسط بیمار پرداخت شوند. بنابراین قبل از شروع درمان بهتر است از مرکز درمانی و بیمه درباره هزینه قابل قبول بیمه سؤال شود.
مدارک لازم برای دریافت هزینه IVF از بیمه تکمیلی
برای دریافت خسارت، مدارک موردنیاز به شرکت بیمه و روش استفاده از خدمات بستگی دارد. در برخی موارد که درمان در مرکز طرف قرارداد انجام می شود، فرآیند پرداخت مستقیماً میان مرکز و بیمه انجام می شود؛ در سایر موارد ممکن است بیمار ابتدا هزینه را پرداخت و سپس برای دریافت خسارت اقدام کند.
مدارکی مانند نسخه و دستور پزشک، صورتحساب یا فاکتور معتبر، رسید پرداخت، گزارش پزشکی و مدارک مربوط به انجام خدمات ممکن است موردنیاز باشد. بیمه سامان نیز در توضیحات مربوط به دریافت هزینه های درمانی، ارائه مدارکی مانند نسخه پزشک و اصل صورتحساب یا قبض هزینه های تشخیصی و درمانی را مطرح کرده است.
برای جلوگیری از برگشت پرونده، بهتر است پیش از شروع درمان از شرکت بیمه فهرست دقیق مدارک لازم را دریافت کنید.
آیا مرکز درمانی طرف قرارداد بودن مهم است؟
طرف قرارداد بودن مرکز می تواند روی فرآیند استفاده از بیمه تأثیر زیادی داشته باشد. در مراکز طرف قرارداد، بسته به شرایط بیمه، ممکن است بخشی از هزینه در زمان دریافت خدمت از بیمار دریافت نشود و تسویه میان مرکز و شرکت بیمه انجام شود.
در مراکز غیرطرف قرارداد، ممکن است بیمار ابتدا هزینه را پرداخت کرده و سپس با ارائه مدارک، درخواست خسارت کند. البته جزئیات این فرآیند در شرکت های مختلف متفاوت است و باید از بیمه استعلام شود.
هزینه IVF با بیمه تکمیلی چگونه کمتر می شود؟
قبل از شروع درمان IVF این موارد را از بیمه بپرسید
- آیا IVF، ICSI و سایر روش های درمان ناباروری در بیمه نامه من تحت پوشش هستند؟
- سقف تعهد سالانه درمان ناباروری چقدر است؟
- فرانشیز این پوشش چند درصد است؟
- آیا دوره انتظار برای IVF وجود دارد؟
- آیا داروهای ناباروری نیز تحت پوشش هستند؟
- آیا مرکز درمانی موردنظر طرف قرارداد است؟
- برای استفاده از بیمه معرفی نامه لازم است؟
- آیا هزینه فریز و نگهداری جنین قابل پرداخت است؟
- برای دریافت خسارت چه مدارکی باید ارائه شود؟
- آیا استفاده از بیمه پایه برای دریافت سهم بیمه تکمیلی الزامی است
اگر فرد قصد دارد بلافاصله پس از خرید بیمه درمان تکمیلی درمان IVF را آغاز کند، باید ابتدا دوره انتظار را بررسی کند. اگر بیمه نامه برای ناباروری دوره انتظار داشته باشد، خرید بیمه در زمان نزدیک به شروع درمان ممکن است هزینه IVF فعلی را پوشش ندهد. برای مثال، در بیمه درمان تکمیلی انفرادی سامان، دوره انتظار ۹ ماه برای نازایی و ناباروری اعلام شده است.
تفاوت هزینه IVF با بیمه پایه و بیمه تکمیلی
هزینه آی وی اف با بیمه تامین اجتماعی، بیمه تکمیلی، هزینه آی وی اف با بیمه سلامت نقش یکسانی ندارند. همچنین برای کسانی که بیمه پایه آنها مربوط به نیروهای مسلح است هزینه آی وی اف با بیمه نیروهای مسلح متفاوت است. بیمه پایه می تواند بر اساس قوانین و تعرفه های مربوط به خدمات درمانی، بخشی از هزینه های مشمول را پرداخت کند. بیمه تکمیلی برای جبران بخشی از هزینه هایی استفاده می شود که پس از سهم بیمه پایه و در چارچوب تعهدات بیمه نامه باقی می ماند.
به همین دلیل داشتن هر دو نوع پوشش می تواند در برخی شرایط سهم پرداختی بیمار را کاهش دهد. با این حال، میزان کاهش هزینه به نوع خدمت، مرکز درمانی، قرارداد بیمه و سقف تعهدات بستگی دارد.
